Что делать волгоградцам, если треть зарплаты уходит на выплату кредитов?

Что делать волгоградцам, если треть зарплаты уходит на выплату кредитов?
Фото: vv-34.ru

? В семье подрастает ребенок, жена хочет купить машину. Я постоянно на работе, а сына нужно возить в детский сад, поликлинику, ездить в магазин. Купить автомобиль сразу за наличные возможности нет, поэтому придется брать кредит. Но как то страшновато, не знаю, потянем ли, ведь живем только на мою зарплату. К тому же столько сейчас всего  – и займы, и карты, и потребительские кредиты в банке. Слышал, что некоторые автосалоны предлагают даже беспроцентную рассрочку. Как во всем разобраться? Хотелось бы узнать у специалистов, может, есть какие то рекомендации?

Олег.

Олег, очень хорошо, что вы так внимательно подошли к этому вопросу. Ведь, к сожалению, многие берут кредиты, совершенно не задумываясь, как будут расплачиваться. Поэтому возникает масса ситуаций, когда копятся долги, проценты и человек попадает в долговую яму. Далеко не все имеют экономическое образование, для большинства из нас разобраться в многообразии всех финансовых хитросплетений очень тяжело. Но специалисты считают, что каждый, кто связывает себя кредитными узами, должен уметь ориентироваться хотя бы в элементарных вещах.

Шкала возможностей

– Если вы понимаете, что ваш доход сегодня нестабилен, но вы берете ощутимый кредит, нужно просчитать все возможные риски того, как вы будете его погашать, если вдруг потеряете основную часть дохода,  – говорит Алексей Фирсов, заместитель управляющего Отделением по Волгоградской области Южного главного управления ЦБ РФ.  – Финансово грамотный человек умеет жить по средствам и резервирует средства на непредвиденные случаи.

Потянет кредит только тот человек, который твердо знает, что обеспечит возврат всей суммы, включая проценты. Существует шкала оптимального соотношения выплат по кредиту и доходов.

– Если вы платите по кредиту до 15 % от величины дохода, это «великолепно». Отмечу, нужно учитывать постоянный доход, без переменных величин. Например, брать оклад, но не оклад + премии, так как премия в какой то период может быть не выплачена. Если вы платите 16 ‑23  %   – это «хорошо». 24 ‑38  %   – это «приемлемо». 39 ‑50  %  – это уже «опасно». И, наконец, когда более 51 %  – это «недопустимо»!

– Вероятнее всего, если вы возьмете кредит с таким объемом ежемесячных выплат, то вы просто не сможете его обслуживать,  – предупреждает специалист.

Без эмоций!

Если вы все‑таки решились на кредит, нужно определить цель и понять, какой эффект от реализации этой цели вы приобретете. Например, для одних семей важнее купить в ипотеку жилье, чем в кредит автомобиль. Тогда как другие люди предпочтут более свободный жизненный уклад с возможностью переезда в другой регион. Для этого им нужно качественное образование, чтобы получить на новом месте высокооплачиваемую работу. А профессиональный фотограф, к примеру, может взять кредит на покупку камеры, которая обеспечит ему более высокий заработок.

– Главное  – рационально определить свой собственный приоритет и не действовать под влиянием эмоций. Специалисты установили, что до 60 % всех доходов уходит на оплату товаров и услуг. 18 %  – на обязательные платежи, 10 %  – на проезд. Оставшиеся средства распределяются индивидуально  – кто‑то копит, кто‑то путешествует, кто‑то инвестирует во что‑либо. Поэтому при анализе нужно учесть все обязательные платежи и необходимые бытовые траты, чтобы понять, какой объем средств вы можете направить на погашение нового кредита и еще при этом отложить сумму в заначку,  – советует Алексей Александрович.

Проценты заложены в цену

Всегда нужно помнить, что беспроцентных кредитов не бывает. Любой кредитор имеет цель получения выгоды. Если говорится о беспроцентной рассрочке при покупке товара, то нужно внимательно все посчитать и сравнить. Вполне вероятно, что проценты уже включены в стоимость товара.

В каждом кредитном продукте существуют свои подводные камни. Экспресс-кредиты всегда будут дороже, ведь здесь просчитываются все риски и заранее закладываются в процентную ставку. Покупка по кредитной карте тоже имеет свои особенности. Если не выплачивается сумма долга в беспроцентный период, то в итоге ставка получается гораздо выше. К тому же всегда имеется соблазн потратить больше денег, чем нужно.

Три дня, чтобы подумать

Какой бы финансовый продукт вы ни выбрали, существует универсальный порядок действий. При их выполнении можно принять осознанное решение.

Прежде всего, необходимо изучить теорию. Как правило, достаточно почитать несколько статей в Интернете, если есть доступ к мировой Сети.

Далее внимательно ознакомиться с договором. Кстати, совсем не обязательно делать это на бегу: вы имеете полное право взять документ домой для углубленного изучения.

Если речь идет о кредитовании, то обратите внимание на полную стоимость кредита  – как правило, она указана в верхнем углу договора. Это процентная ставка с учетом всех комиссий, сборов, страховых выплат и т. д. Практика показывает, что сравнивая условия в разных организациях, нужно сопоставлять именно эти цифры, потому что низкий процент по кредиту может сопровождаться обязательным условием финансовой защиты, а в конечном итоге вы получите более дорогой продукт, нежели без страховки, но с более высокой процентной ставкой.

Наконец, последний шаг  – изучить практику: почитать отзывы реальных  людей, ознакомиться с трудностями, которые они описывают. Это позволит минимизировать риски.

– Не стоит доверять рекламе, всегда нужно перепроверять информацию. Специалисты советуют: думайте три дня, прежде чем принять финансовое решение. Первый день уделите идее, второй день  – сбору информации, третий день  – принятию решения,  – заключает специалист.

Ирина Марченко.  © Фото ИД «Волгоградская правда» / архив.

 
По теме
В Волгограде ожидается дождливая пятница - Газета Городские вести Фото: Дмитрий Рогулин/"Городские вести" В городе пройдут ливни. По прогнозам синоптиков жителей Волгограда ожидают два дождливых дня - последний рабочий день на этой неделе, пятница, и первый выходной - суббота.
Газета Городские вести
В Волгоградской детской галерее в девятый раз состоится фестиваль «Золотая палитра» - Портал культуры Выставка по результатам IX областного фестиваля изобразительного и декоративно-прикладного творчества «Золотая палитра» откроется 6 апреля в Волгоградской областной детской художественной галерее.
Портал культуры